汽车保险指南

最近更新:2018年4月
在美开车一定要有汽车保险(Auto Insurance),然而汽车保险五花八门,同样的保险,在价格及服务上却可能天壤之别。以下带领各位认识汽车保险,让你买对不买贵。

02/ 什么是汽车保险

汽车要合法上路就一定要买一定保额的责任险,汽车保险(以下简称车险)最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全,确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。

小贴士:投保人务必将车保保险卡随身携带或置于车内,并于发生事故或被警察拦检时提供使用。

03/ 为何一定要买汽车保险

在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路,否则被抓到轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment),重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异,具体条款可咨询保险公司代理。

小贴士:以加州为例,没车保被抓到的惩罚为:
  • 初犯:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520
  • 累犯:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300
  • 初犯且肇事:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520|驾照吊销一年|行照可能吊销
  • 累犯且肇事:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300|驾照吊销至高四年|行照可能吊销

04/ 汽车保险主要项目(Coverage)

汽车保险项目多元,车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目:

1责任险 Liability

若交通事故为投保人过失,保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失,包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。

小贴士:责任险包含(以下数据为加州规定)~
  • 身体伤害保险 (Bodily Injury Liability):法定最低保额为每人$15,000,整宗事故$30,000。
  • 财产损害保险 (Property Damage Liability):法定最低保额$5,000。

2碰撞险 Collision

当投保车辆发生碰撞事故,无论碰撞损毁因素为何,超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付;若车子完全报废,保险也会依该车当时市值作出赔偿,最高理赔金额为保额上限。非强制投保。

小贴士:若为贷款买新/旧车,部分贷款银行可能会要求车主购买此保险。

3综合意外险 Comprehensive

涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失,非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额,非强制投保。

小贴士:若为贷款买新/旧车,部分贷款银行可能会要求车主购买此保险。

4无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist

若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run),则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保,如纽约州、麻州等。

5个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)

亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance),用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保,如纽约州、佛州、麻州等。

更多保险项目:除了上述五种常见项目,车保也有「道路救援 Emergency Roadside Assistance」、「拖车服务 Towing」、「租车补偿险 Rental Reimbursement」、「玻璃破损 Glass Breakage」等各式加保选择。购买车险时应了解自身投保是否包含足够保障,以免日后理赔纠纷。

05/ 常听到的全险、半险是什么

不少人都听过车保买「全险」或「半险」,事实上,车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」,因为责任险并不会赔偿己方的损失;并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。

小贴士:全险的保障范围有多宽?端视投保人个人定义与保险经纪自由心证。有些保险经纪可能会将前述5项车保种类打包为全险,甚至建议加保租车险与道路救援险等;但也有可能是仅涵盖「责任险」、「碰撞险」与「综合意外险」。

车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定,例如:

  • 新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险(即大众认知的全险内容)。
  • 通常7、8年或高里程旧车,不少车主会只选择购买责任险。
  • 若车子市值价还有6、7千元,则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险,并选较高自付额。
  • 租赁或贷款买车时,也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance),即当所保车辆因事故全毁时,保险公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。

06/ 影响汽车保险保费的因素

若不懂投保技巧,保费可能会比别人高出很多,别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素:

  • 车型、车款、年份
  • 车况
  • 汽车安全装备
  • 汽车安全评价:每辆车都有各自的安全报告数据,如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低,因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低,且是盗车抢手目标,因此保费较高。
  • 自付额高低 (Deductible):较高自付额会降低保费,较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。
  • 保险理赔上限
  • 违规纪录
  • 驾驶经验
  • 驾照或 Permit:用 Permit 买保险绝对比用驾照买保险还贵
  • 教育程度:大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜
  • 感情状况:根据统计,已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心
  • 性别与年龄:30岁以下男性会比同龄女性贵,但之后却相反
  • 工作性质:若为理工相关可能会较便宜
  • 居住地交通状况:住在市区或交通较差的地方,车险往往较贵
小贴士:每家保险公司保费计算公式皆不同,不同保险公司给予同样的车和车主的保费也可能不同,差别不外乎服务和修车费用。例如有的保险公司要求使用 OEM 零件修车,有些保费较低的保险公司则可能采用 After-market 零件。此外,保险公司的理赔处理及态度也是考量重点之一。

07/ 美国汽车保险折扣项目

小贴士:不论是新手要买车险或老驾驶想续约,都可记住以下折扣项目向保险公司经纪询问。

1针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)

数据显示在校成绩好的学生出车祸机率较低,因此多会予保险折扣。通常是25岁以下的全职高中生或大学/研究生,成绩维持B (GPA 3.0) 或在 Honor Roll/Dean's List 上可符合资格。有些保险公司可能在毕业后还能继续提供折扣,期限不一定。
若要去离家很远地方上学(如100英哩外),则有可能可符合此项折扣,主要是提供因离家就学的关系而不会开到这辆车,但在周末或放假时会回家开车的学生族群。
有些保险公司和特定组织、学校、院校联盟有合作。例如 Geico 有许多这类合作计划;esurance 也和西部院校联盟 Pac-12 有合作,隶属该联盟学校之在校生或校友都可享车险折扣。
许多保险公司会提供年长者保险优惠,只要到一定年纪,且在一定年限内无肇事纪录就可享保费折扣。各家保险公司门槛皆不同,例如 Geico 是50岁、Allstate 55岁,各州也不尽相同。
大多数保险公司对公职人员也提供优惠,除了现役军人与公职人员,退伍军人也可享有,如 USAA 和 Geico 都有类似计划,甚至连公职人员的子孙辈也能享有优惠。

2针对「车辆」的折扣 (Vehicle)

针对安全设备较完善的车子给予特定保险折扣,包括:

  • 安全带与安全气囊 (Passive Restraint)
  • 防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)
  • 日间头灯 (Daytime Running Lights)
  • 盲点侦测系统、换道警示系统
  • 倒车镜头
  • 胎压侦测系统
  • 紧急反应系统(如安全气囊爆开时,车子会自动熄火和车门解锁)
配有防盗系统(某些州可能仅需配有一般车辆警报器就符合资格)和车辆追踪系统(如 LoJack, OnStar, Teletrac)即可。
若为不超过两年的新车的首位车主可享此优惠,Allstate 就有。
若开电车,某些保险公司可能会给予这类绿能折扣。

3针对「保险内容」的折扣 (Policy)

若自己或配偶名下有房产,即使不是在同家保险公司买的房屋保险,也可在车险上获得折扣。需提供的材料可能包括地税单、房贷单或房屋险等数据。
在某些保险公司官网输入基本数据索取估价即可享有优惠,通常是折价第一期的车险。如 esurance 提供5% Off、Progressive 提供7% Off。
例如在同家保险公司投保车险和房屋险的话可享优惠。
若跟同间保险公司加保其他车的话可享折扣。
通常一期车险有效期是六个月,选择一次付清六个月保费,会比单月分开缴纳的总和更便宜。或将月缴保费设成自动转帐也可享有折扣。
少数保险公司会提供跳槽换约折扣,例如 Amica 和 esurance。要注意保险最好不要过期,以免产生 gap。
有些保险公司会提供选择 e-Bill 电子帐单时提供一点折扣。
若在当期保险尚未到期前就先签下一期合约,也有可能打折。如 Allstate 提供7天前签约就打9折的优惠。
每家保险公司的老客户折扣门槛条件不同,基本上可能要在同一家公司三年到五年才能启动这个降价折扣。有些公司会把 Multi-Car/Bundling 当作是老客户的折扣内容;有些则可能在肇事赔偿时打折。同间保险公司的 Loyalty Discount 在各州的内容也会不同。

4针对「驾驶安全行为」的折扣 (Driver Safety)

此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目,通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录,而且这是法律规定必须提供的折扣项目。
  • 以加州为例,Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣,折扣深度至少8折起。
主要针对老顾客,在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。
  • 如 State Farm 规定3年,esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验,每州折扣细节也不尽相同。
若上完该州DMV认可的防御性驾驶课程则可享折扣,通常规定要修满特定时数以上才可以,若是作为违规处罚的上课不算。
  • 该折扣多适用于年长驾驶,岁数门槛不一定,如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶;esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求;Allstate 也有 TeemSMART 折扣,若修完此驾驶教育课程也可打折,不看年龄。
若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右,若低于7,500哩则算使用程度非常低,相对出车祸机率也较低。
  • 若想拿此折扣,可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统,如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。
和上一条有异曲同工之妙,但不会限制车子使用程度,只要车主愿意安装保险公司的驾驶监测系统,这些监测仪器会纪录车速、哩程数、驾驶时间、煞车状况等,收集约半年纪录后,保险公司会评断驾驶是否符合此折扣而给出对应优惠。

5其他保险折扣

可寻求各州的便宜保险计划,提供低收入且驾驶纪录优良的居民以低价购买车险,加州可上 California Low Cost Automobile Insurance Program 查看。
若因驾驶纪录不良而没有保险公司愿意保,例如有 DUI,可能有些专门机构可以服务。例如加州可上 California Automobile Assigned Risk Plan (CAARP) 查看。

常见问题

罚单是否会影响车保保费?

拿到罚单除了被罚款,也会被罚点。根据违规事项大小,法院会让 DMV 在你的驾驶纪录上记点。而罚点直接会影响到的就是保费上涨,若罚点过多,便会被吊销驾照,甚至恐影响签证/移民申请等。

小贴士:会被记点的违规事项有交通违规、危险驾驶、无照驾驶、肇事逃逸、DUI 等。一般违规约罚一点,严重情事如酒驾、无照驾驶会被罚更多点数。各州罚点规定可上DMV查找。
如何消除罚点?只能等待时间。通常清除一罚点要至少3年,若肇事逃逸、酒驾则会跟着你13年。若对罚单置之不理,没缴罚金也没上法庭,则罚点纪录会留5年。有些人会想上交通学校避免罚点,但此选项仅限18个月内无违规或上过交通学校者,且重大违规也无法透过上课免罚。
小贴士:若违规纪录让保费变贵,可试试和家人同保,将自己的名字依附在家人之下,看看保费是否会降低。
美国车险是跟人走还是跟车走?

普遍来说,美国车险是跟车走,但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故,则车主要有承担责任的心理准备,若友人出车祸后一走了之返国去,则相关理赔责任将会落在车主身上,涨保费、法律责任等是逃不掉的。

小贴士:若家人或朋友会频繁使用你的车子,建议将这些人也加入被保人名单,有些公司可能会额外收取一定费用。
租车旅游时的车险?

不少人在美国旅游都会租车,租车公司通常会提供额外的车保给租车人加购,建议租车者可先了解本身车保条款是否涵盖租车及其涵盖范围。若使用信用卡租车,也别忘了先确认信用卡所提供的相关租车保险条款(有些信用卡公司可能会限制租的车型、价值、保额等)。此外,租车公司提供的租车险可能会有一定额度的自付额,加保时别忘询问清楚。

小贴士:关于信用卡提供的租车险~
  • 大多数并不涵盖豪华车、Van 等车款。
  • 大多数为 secondary,即保险费先由保险公司付,若保险公司无法 cover 了,则信用卡公司才付。
  • 有些信用卡公司会要求在事故48小时内 file,否则将拒绝理赔。
  • 信用卡通常不接受超过30天的租车。

相关评论

3条评论
仪仪在线4 个月前
请问 给成绩好的学生折扣 的保险是哪一家?
深夜肚子餓4 个月前
幾乎都有,問問
mumu99大约一年前
我朋友说他买的车险一个月才35刀?!!貌似是叫熊猫保险还是什么鬼,insurance panda.com好像,我打算年底买车,各种搜罗做功课,有木有童鞋有经验或者更便宜的车险推荐!!?