《华尔街日报》:美国超过20万新冠肺炎死亡患者当中只有少数人有保寿险

27 天前
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时事新闻
 

早在3月份新冠肺炎在美国本土爆发之前,人寿保险公司里的精算师就开始估算新冠疫情所导致的死亡索赔数字,试图预测最终会有多少人死亡。根据《华尔街日报》报导,人寿保险公司现在正在大幅降低新冠肺炎死亡风险的估计数,目前保险公司将因感染新冠死亡的申请理赔数字推估减至一半左右。

但这并不是因为死亡人数少于预期,而是因为死于新冠肺炎的美国人,绝大多数是那些传统上不会购买高额寿险保单的人。例如,年龄较大的美国人通常在还清房贷和孩子们的大学学费后购买较小额的保单;另外非裔美国人也倾向于购买比较小额的保单,寿险理赔能够负担丧葬费用就够了。除了因为上一代(年长者)通常没有购买寿险保单的观念,另外很大一部分的新冠肺炎死亡患者本身都有已存在病症 (existing conditions),而这部分死者中很大一部分都是低收入户。

根据 InsuranceNewsNet.com 引用的一项调查数据指出,有22%的受访者表示疫情肆虐的关系让他们考虑要买人寿保险,而其中西语裔(38%)和非裔(36%)的成年人占比更高。不过,理财规划师,不要因为担心被感染而急于购买人寿保险,只有真的有需要人寿保险才去买,不必为买而买。(同场加映:《美国理财规划师建议:想避税、延迟纳税、长照险替代方案⋯⋯这5种人建议买人寿保险》)

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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为什么我建议你购买定期人寿保险?

选择终身寿险的消费者主要是想为他们的亲人留下一些东西。但数学表明,最值得的是定期寿险,而不是终身寿险,剩下的钱不如拿去做其他投资。

我现在有一份保额为50万美元的30年定期寿险,每月花费45美元,价格比较高是因为我有一些遗传疾病。一份500,000美元的终身寿险的月费大概要447.54美元,是我购买定期寿险的十倍左右。按年算的话,我每年要多付4,830.48美元。如果我把这个差额投资到每年增长7%的退休帐户的话,那么我在30年内会获得494,401.41美元,这个和终身寿险的支出相差不远。有了定期寿险,我就既能购买人寿保险,又能投资退休储蓄帐户了。

专家们表示,尽管终身寿险的确有现金价值,但是作为投资工具,他们并不理想。因为他们所创造的现金价值与赚取的利息,以及潜在的财富积累能力都不如退休帐户。终身寿险政策崩溃的风险也很高。一些报告表示,80%的人可能会由于成本太高而使保单中途失效。每月支付30美元比支付300美元容易得多。少付一个月的终身寿险可能会错过罚款,但是少付一个月的退休基金却不需要罚款。

如果你仍然认为终身寿险是更好的投资选择,那么我建议你找一个理财规划师,多了解一下他们的建议。

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来源:Wall Street Journal

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