听说美国房屋翻新贷款首选 HELOC,因为利息支付超灵活;但事实真的如此吗?

一年多前
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时事新闻
 

很多人可能都会在买房的过程中无奈“妥协”,最后得到了一个过时的厨房、老旧的浴室,甚至一个看起来像20世纪70年代迪斯科舞厅的地下室。

如果你对家里的某些地方不太满意,那你可能正处于一个渴望翻修的阶段。除非你的存款中可以拿出来一大笔钱,否则你可能需要借钱才能做这件事。而这就是你的房屋净值可以发挥作用的时候了!目前全美范围内的房价都在上涨,因此很多房主都会坐拥额外的净值,也可以用它来借到一笔钱。

在TD Bank的最新调查中,有43%正在翻修或计划翻修房屋的受访者,都会使用房屋净值贷款Home Equity Loan或是房屋净值信用额度HELOC来实现这个目的。因此,如果你想要为装修提供一笔资金,你可能想知道到底应该用哪一个。

首先,什幺是房屋净值贷款?很简单,借款人可以一次性拿到全额的贷款金额,之后每个月还款一定的金额,也就是本金 + 利息。银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例,Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

至于HELOC,则是类似信用卡,申请之后将获得信用额度,通常这个额度持续10年,在这10年间可以按需求使用这个额度,欠多少还多少,还了钱之后额度就会恢复到最初。不过,一旦到达了信用额度的年限,将不能再每个月使用这笔钱,之后你就需要按月还贷。银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%,再减去贷款。以一套价值40万的房、房贷余额30万来举例,HELOC 最高额度是4万元 (40万*85% - 30万)。

任何时候借钱都要支付利息,这是无法回避的。但是对于房屋净值贷款,你所借的金额将受制于固定利率,这意味着你的月供是可预测的,不会随着时间的推移而改变。HELOC的方式则不痛,你可以在一段缺省的时间内获得信用额度,通常是5~10年。

当你装修房子的时候,这种灵活性可以是一件好事。因为我们通常会很难准确算出装修需要多少钱。如果你申请了$2万的房屋净值贷款,最终却花了$2.5万,那钱就不够了。然而,HELOC通常是可变利率,随着时间的推移,你的利率可能会上升,让你的还款会更加昂贵。

很容易理解为什幺最初你会倾向于HELOC来支付房屋装修的费用,但实际上房屋净值贷款的风险可能会低一些。所以,具体选哪个还是要看自身的需求哦,切不可跟风行动!房屋净值贷款更适合明确知道自己要贷款多少钱,同时想锁定利率的人。HELOC则更适合偶尔想要用钱的人。

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来源:  The Motley Fool
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