关于省钱,估计大家都听说过很多小窍门了。但是对于绝大多数人来说,这些方法可能会很累,或者是相对于所花掉的大量时间来说,省下的钱似乎也变得不值一提。
因此,如果你打算在新年调整自己的财务目标,并在2023年积累更多的存款,来看看财务顾问都有哪些超实用的建议????????
1. 转向高收益储蓄帐户
专业人士认为,你需要一个应急基金,能用于3~12个月的基本开支。好消息是,现在很多在线高收益储蓄帐户的利率都高于过去十几年的水平,可能高达4%左右,基本上就是加到你帐户上的闲钱。相比之下,传统储蓄帐户的利率要低的可怜,只有0.19%。
在一个利率为4%的$5万美元帐户中,利息约为$2,000美元,而在0.19%的传统储蓄帐户中,利息只有$95美元。
2. 今年可以为401(k)计划贡献更多
到2023年,个人可以向401(k)计划供款$22,500,高于2022年的$20,500美元。个人退休帐户的年度缴费也增加到了$6,500。即使你无法交到最大值,至少也要达标,确保你已经为401(k)计划缴纳了足够多的费用。
3. 考虑I-Bonds
如果你在应急基金之外有额外的储蓄,可以考虑I-Bonds。它能支付的利率是最高银行利率的两倍多,6.89%,而目前最有竞争力的银行利率只有3%。虽然把钱存入应急基金是首要任务,但如果资金充足,I-Bonds也是一个省钱的好办法。
4. 房屋净值穿新高,可以考虑放弃私人房贷保险PMI
如果你为房子支付私人房贷保险PMI,是因为首付不足20%。那现在是时候对房子重新评估了,看看房屋净值是否已经超过了20%,取消掉PMI可以节省大量的资金。这是因为房屋净值目前处于历史高位,大多数借款人每借款$10万美元,就要支付$30~$70的PMI溢价。
5. 信用卡欠款转移
很多信用卡现在都提供18~21个月之间0%的利息。如果你有经常性的信用卡债务,可以考虑债务转移balance transfer。顾名思义,就是把一张信用卡上的欠款转移到另一张信用卡上。如果偿还债务是你的主要目标,那就忽略那些点数带来的额外好处吧。可以打电话给目前的信用卡服务商,要求更低的利率。
6. 通货膨胀太严重,尽量不要买车和旅行
通胀让很多东西的成本飙升,尤其是旅行、汽车和食物。根据劳工局的数据,从2021年9月~2022年9月,机票价格上涨了42.9%。此外,去年12月的平均车价也超过了$47,000,高于春天的$40,000。机票、酒店、餐饮和汽油的价格都比前几年要贵,度假也更贵了。可以考虑和朋友家人一起外出,共同分摊住宿费用。
7. 换一家保险公司
从汽车保险到房屋保险,协商每一件事都很烦人,但它确实可以为你节省数百美元。如果你有干净的驾驶记录,有兴趣把汽车、房屋或租客险捆绑在一起,或是有多辆汽车,还可以向保险公司咨询可以用的折扣。
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8. 控制日常娱乐开支
根据最新研究,在2022年美国人每月在手机、互联网、流媒体上花掉的钱大约为$213,是时候盘点一下这些开支了。如果你有有线电视和一大堆流媒体会员,可以考虑下,你真的需要所有的这些频道吗?或许你可以完全取消有线电视,通过流媒体来满足日常的娱乐性需求,在某些情况下,每个月可以省出$100美元甚至跟多的钱来投资。
9. 制定现金预算,严格执行
社媒上最近很流行的一种名为“cash-stuffing”的存钱方式,它本质上就是制定预算,只花分配给不同支出的现金。大多数每个月都有现金预算的人,日常花起钱来才不会当“月光族”。有了它,并不意味着每个月只能花一点点钱,十分拮据,而是要制定一个符合需求的现金预算。看着银行卡的余额减少会有一种心理影响,当你刷完卡或是掏出几张现金时,可能会更痛苦。不要听说某件东西打折了,就立刻跑去买,要真正考虑这件东西是不是真的需要。
10. 考虑HELOC房屋净值信用额度
如果你的房屋净值已经能达到20%以上,可以通过HELOC房屋净值信用额度获益。借款人可以一次性拿到全额的贷款金额,之后每个月还款一定的金额,也就是本金加利息。目前20年期HELOCs的利率约为7.78%,低于许多个人贷款,其中有些贷款的利率高达36%。但重要的是,当你使用HELOC的时候,是要把房子作为抵押的,如果你无法偿还贷款就有失去房子的风险。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。
按此前往 Quicken Loan 官网询价估价11. 收入也很重要
钱赚的更多,存的也就更多。如果可以的话,可以考虑找一份兼职工作或是卖掉家里不用的东西。比如衣服、家电、长大后不用的儿童用品、艺术品,都可以放到二手网站或社媒平台上去卖掉,这样可以回收一些成本,把钱用在其他的事情上。TheRealReal、eBay、Poshmark、ThredUP、Tradesy等选择有很多。
12. 建一个债券梯Bond Ladder
为现金流建一个债券梯是种很有效的策略,相较于购买只有一个到期日的大型债券,购买几个不同到期日的小型债券,可以降低利率风险并创造固定现金流。
13. 奖金别乱花
工作中获得的奖金,可以将一部分存进个人退休帐户IRA。它毕竟是你的奖励,不应该随随便便就被花掉了。
14. 了解你的时薪
在考虑购买非必需品时,把成本换算成你需要工作多少小时,会更加谨慎。
15. 日常操作更安全
被骗不仅要花时间还可能血本无归。日常买东西尽量用信用卡而不是借记卡,网上购物时要开启双重认证,保护密码。永远不要让手机或电脑自动保存银行帐户或信用卡的密码。