想贷款买房，货比三家不仅能省钱，还能帮你找到更适合的银行！但除了利率，你还该关注哪些方面？又该如何缩小选择范围呢？超全指南带你了解挑选房贷银行的“幕后故事”，快来马住收藏🏠
第一步：先搞清楚自己的财务状况
在找银行前，先了解自己的经济实力，这样才能确定需要哪种贷款类型，以及哪些银行擅长做这类贷款。重点看这4项：
信用分数：大多数银行要求信用分在620以上。如果你的分数在740以上，基本不愁找银行，但分数太低选择会少一些，不过也有些银行专门为这类客户提供贷款。
债务收入比（DTI）：每月收入中用于还债（包括新房贷）的比例。多数银行要求每月房贷支出别超过月收入的28%，总债务支出别超过36%，但有些贷款会更灵活。
存款余额：你需要准备首付、过户费用等，而且还不能掏空自己的应急金。最好还能留些钱修缮和维护新房。如果需要首付补助，提前了解哪些银行能提供。
购房预算：有个大概的买房价格区间，有助于确定贷款类型。如果房价超过常规贷款上限，就需要申请大额贷款jumbo loan。
第二步：了解适合你的房贷类型
有了自己的财务信息，就能更好地挑选贷款类型。常见选项包括：
传统贷款：大部分银行都有这种类型的贷款，但要求严格。虽然最低可3%首付，但如果不到20%就要买私人贷款保险PMI。
大额贷款：买高价房时必选，但申请门槛比传统或政府支持的贷款更高。
政府支持贷款：如FHA、VA、USDA等提供的贷款，门槛通常比传统贷款低，有些甚至不需要首付。
此外，如果你是自由职业者、需要首付补助等，都要确认银行是否支持你需要的贷款类型。
第三步：锁定几家银行进行比较
选好贷款类型后，就能开始找合适的银行啦。可以从自己用的银行或信用合作社开始，也可以向亲友咨询或上网看银行评价。
挑银行时，除了贷款类型你还要关注：
银行类型：房贷机构有很多种，包括大型的全国性银行和地方合作信用社。还有一些是完全在线运作的。喜欢面对面服务还是在线搞定？需要考虑清楚。
客户服务：他们的客服时间适合你的作息吗？别选了一个你打电话永远没法接的银行。
样本利率：有些银行网站上能查到利率区间，先看看竞争力如何。
优惠：贷款机构可能会对符合条件的申请人提供折扣。比如找他们合作的房产中介买房可打折、或是军人、首套房有专属福利，有适合你的记得列入考虑。
第四步：申请房贷预批
房贷预批是确定你能贷到多少钱、利率多少的唯一办法，也能看出哪家银行在服务、系统、流程等方面更适合你。
预批过程需要你提交各种材料，一般包括：
所有借款人的身份证件和社保号
近30天的工资单
过去两年的税表、1099、W-2
最近60天所有帐户的流水（包括支票、储蓄、经纪、雇主及个人退休储蓄计划）
所有债务信息（信用卡、车贷、学生贷款、赡养费等）
工作和收入历史及当前雇主的联系方式
首付资金来源及礼金证明（如父母帮忙付首付）
需要注意的是，预批不等于正式批准了贷款，最终批贷要等你买好房、银行对房子和你做更深入审核。此外，45天内多次查房贷不会影响信用分，所有申请只算一次查找。
第五步：认真阅读贷款估价单
申请房贷后三天内，银行会给你一份贷款估价单Loan Estimate，里面会详细列明贷款利率、还款期限、各项费用等。这能帮你避免预算爆表或信用受损。当你比较贷款估价单时，你会看到大量的第三方成本，比如贷款人的产权保险、产权搜索费、评估费、记录费、转让税和其他管理成本。其中一些可以协商，但大多数费用并不是贷款人决定的。
对比时，不要只看利率，还要看APR。它反映了贷款的实际成本，包括利息、积分和其他费用。APR不同，可能总成本就差好几万。如果遇到不懂的费用或发现文档中有错误（如名字拼错、帐户号码不对等），一定要及时提问或修改。
理解所有条款后，结合你对各银行体验的整体感受，再做最终选择。有些银行会提供“贷款人抵用金”帮你减少成交时要付的现金，但这种抵用会提高贷款利率，长远来看反而要多付利息。
常见的6种房贷银行类型：
1. 直接贷款人：自己审批、发放贷款并管理还款，适合想要低利率和个性化服务的买家。
2. 批发贷款人：只和贷款经纪或其他银行合作，不直接面对借款人，适合信用较差的人。
3. 贷款经纪人：帮你匹配合适贷款人，但要付佣金，一般是贷款金额的1%～2%，适合想省事比价的人。
4. 代理贷款人：自己发放贷款后快速卖给大银行，信用好的人能拿到好利率，但服务人可能会换。
5. 投资组合贷款人：用自己客户存款放贷，贷款后不会卖给别人。适合有特殊财务情况的人，但成本可能更高。
6. 硬钱贷款人：私人投资者，注重房子价值而非你的财务情况，利率高、适合短期快速融资。
选择银行前要问的问题：
你需要哪些文档？
利率能锁定多久？
贷款通常需要多长时间才能结清？有没有无法按时结清的情况？
审核流程有哪些步骤？材料是在线提交、邮寄还是当面交？
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