买房是人生中最重大的财务决策之一，面对各种选择，人们往往容易感到压力重重。要想缩小选择范围、了解自己真正能承担的房屋价格，有三个关键数字必须牢记：每月收入、预期住房支出，以及两者之间的差额。
理解这三个数字如何运作、为何比较它们很重要，能帮助你避免常见的购房误区。
数字1: 每月总收入（Monthly Gross Income）
你的月总收入指的是税前及扣除前的全部收入，这是银行评估你购房能力的起点。这包括工资、兼职或自由职业收入、投资利息与股息等。贷款机构在计算时通常依据税前收入，而非实际到手收入。
数字2: 每月住房支出（Monthly Housing Payment）
每月住房成本远不止贷款本身。贷款机构通常使用 “PITI” 来计算：
• P（Principal）：本金
• I（Interest）：利息
• T（Taxes）：房产税
• I（Insurance）：保险费
此外，你还可能需要支付私人房贷保险（PMI） 以及业主协会费用（HOA）。这些支出往往累积可观，因此应估算总住房成本，而不仅是贷款部分。理财专家通常建议你的月债务收入比（Debt-to-Income Ratio）应低于43%，以确保财务安全。
数字3: 住房支出与收入比例（The Ratio Between Them）
几十年来，金融机构普遍以“住房支出不应超过月总收入的30%”作为负担能力的标准。哈佛住房研究中心指出，这一标准自上世纪80年代确立后，成为衡量住房可负担性的通行规则。然而，根据《Investopedia》最新数据，即使买家首付20%，如今许多人仍需花费约 34.73% 的月总收入 来支付住房费用。
案例对比：两位房主的差距
假设两户科罗拉多州家庭在2024年都支付相同的月房贷，约 2,600美元。
计算公式： 住房支出比例 =（每月住房成本 ÷ 月总收入）× 100
• 家庭A年收入12万美元（每月1万美元），2,600美元房贷仅占 26%，在可负担范围内。
• 家庭B年收入7.5万美元（每月6,250美元），相同房贷占比却高达 42%，超出安全线。
可见，即便购买同价房产，两家的财务压力截然不同。可负担性取决于收入与支出的比例，而非房价本身。
结语
明确了解自己的月总收入与住房支出，是避免“买过头”的关键。“30%规则”虽非绝对，但可作为实用的参考标准。使用包含 PITI、PMI、HOA 等项目的房贷可负担计算器，能更准确地预估每月支出。在购房前花点时间核算这三项数字，将帮助你守住预算，保障未来财务健康。
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